中國互聯網金融協會
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中國互聯網金融協會會長出席文津圓桌系列論壇之以“互聯網 普惠金融”助推“三農”新發展并發表講話
2016年06月29日

  主題:文津圓桌系列論壇之以“互聯網+普惠金融”助推“三農”新發展

  時間:2016年06月17日

  主持人:吳亮 新華社瞭望智庫總裁

  主持人:非常榮幸歡迎大家參加我們這次“互聯網+普惠金融”助推“三農”新發展的文津圓桌,首先介紹一下今天出席的各位領導和嘉賓:夏林,是我們新華社世界問題研究中心主任,也是我們主辦方領導。國務院扶貧開發領導小組原副組長、國務院扶貧辦原主任劉堅劉老師。中國人民銀行原副行長,現任中國互聯網金融協會會長李東榮行長。國務院扶貧辦開發指導司副巡視員侯永健,中國人民銀行金融研究所綜合政策研究室主任雷曜雷主任。還有來自企業的領導,一是京東金融副總裁許凌,國鼎科技產業發展有限公司副總裁吳立品,杭州同盾科技有限公司CEO蔣韜蔣先生,資邦控股董事長資邦金服董事陶蕾,螞蟻金服農村金融事業部運營總監陳嘉軼。

  現在會議正式開始,希望大家圍繞主題說一些讓大家“解渴”的東西。實際上在農村金融方面,我們也跑了很多地方,出了很多內部文件,這個問題很重要。現在不一樣了,發生了很多新情況,包括今年年初開始互聯網金融的整頓,涉及到農村金融這一塊到底是什么情況呢?我們記者和研究員也帶來了很多新情況。

  以下為中國互聯網金融協會會長李東榮同志講話實錄。

  李東榮:首先,今天的主題“互聯網+普惠金融”選得非常好,因為我大學畢業后就一直在銀行從事貨幣信貸工作。剛才我看到扶貧辦的劉主任,也讓我想起過去與扶貧辦同志一起組織推動農村信貸工作,30多年前我最早接觸的貸款業務就是對于農村的扶貧貼息貸款、老少邊窮地區開發貸款、還有供銷社的貸款等。也在這些工作中接觸了很多支持農村經濟發展方面的內容,對農村的金融問題積累了一定認識,所以今天談這個話題感到比較熟悉和親切。同時,我也深深感到這是一個我們面臨著長期挑戰的全球普遍難題,不僅在我們中國是難題,在全世界都是難題。如何讓老百姓得到公平、公正、高效、便捷和便宜的金融服務,這是全球的難題,全球都在共同推進這個問題的解決。

  聯合國2005年就把普惠金融概念樹起來了,要求全球為實現普惠金融目標共同奮斗,并對此非常重視。聯合國秘書長還設了一個普惠金融的特別代表——荷蘭王后馬克茜瑪女士,她于2014年11月來過中國會晤了周小川行長,并參加了由我主持召開的普惠金融發展圓桌會,她很關心我國普惠金融做得怎么樣,到底做了哪些工作,取得哪些效果。

  她特別跟我們講了非洲肯尼亞手機銀行的案例,我告訴她我們中國在普惠金融方面也做了很多工作,其中在移動金融的技術安全等級方面會比非洲更高,因為非洲的手機支付雖然很好很方便,但是安全級數還是比較低。如果出現不講誠信和欺詐行為,很容易讓老百姓蒙受經濟損失。普惠金融這個課題是全球共同關注的課題,全球將共同圍繞這一目標,希望能讓普惠金融延伸到農村的每一個角落。

  今天談普惠金融更有現實意義。一個可喜的現象是,黨中央國務院將發展普惠金融提高到一個前所未有的高度,這幾年在中央“一號文件”和國務院的諸多重要文件中,均出現了“普惠金融”、“互聯網金融”、“移動金融”三個詞。特別是去年國務院發布《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》,這說明國家已經把它提到一個很高的地位。我們金融機構的同志,在指導思想、奮斗目標以及實現的路徑上比過去更加清晰了,因而“互聯網+普惠金融”這個題目很有戰略意義。

  實踐中,要真正實現“互聯網+普惠金融”,應解決我們所面臨的一些歷史性難題。我個人認為,全世界普惠金融的難題都離不開以下這三個:

  第一個問題是成本高,特別是邊遠地區、人煙稀少和交通不便的地區,我們傳統做法就是設機構、派專人,以及建設一些基礎設施。

  回到金融的本性上,金融實際上是符合經濟規律的市場產物,所以它首先要講價值規律、成本核算,商業金融機構也因此天生具有逐利性,必須向股東有所交代,這是必然的。當然,金融機構也要講社會責任,也要整體上考慮社會平衡。也正是因此,全球遇到的首要難題就是解決實現普惠金融面對的高成本問題。

  第二個問題是效率低,金融機構在大城市相對好做,因為規模大、設施比較先進,工作比較方便,但要深入到具體地域例如邊遠地區,受各種條件的制約就很難設置先進的設施,這是效率上的問題。

  第三個問題是商業不可持續性,畢竟金融機構是個經濟組織,遵循經濟基本規律,如果商業不可持續,即便有一腔熱血也難以將普惠金融延續下去,更別說做深做扎實了。

  前些年,我們很崇拜孟加拉被稱為“窮人的銀行家”的穆罕默德·尤努斯,他經常到北京來拜訪,也到人民銀行的五道口金融學院分享孟加拉的普惠金融經驗,但實際上他的模式到后來也很難持續,也回避不了全球普惠金融推行過程中遇到的這些共性難題。但今天我們可喜的看到,全球科學技術的高速發展為實現普惠金融提供了可能的手段和解決思路。我們認識到,僅依靠傳統模式是不夠的,僅憑熱情和愿望也是不夠的,要把普惠金融通過運用科學技術和和講求經濟規律結合起來,真正推動普惠金融的實現。

  現代科學技術尤其是移動互聯網技術的飛躍發展,實際上正在為解決上述問題提供有力的支撐。

  例如,傳統金融服務首先要設網點、設機構、安排專人,但如果金融交易量達不到一定規模比例,安排專人則很難維持。但在互聯網特別是移動互聯網的條件下,這個問題有可能妥善解決。此前我在浙江一次講課中提出“無網絡不金融”,是指在當今及以后的金融發展環境中,所有從事金融業務的機構都不可能離開網絡,更不可能離開移動網絡,網絡為金融服務延伸到“最后一公里”提供了可能性。

  總結來說,普惠金融是我們的共同需求,而互聯網金融尤其是移動金融是實施普惠金融的有效途徑。我們應該通過運用移動互聯網技術,將金融服務延伸到每個角落,讓每個老百姓都能夠得到公平、合理、有效的服務。

  目前,許多金融機構,不論傳統金融機構還是新興金融機構,均結合中國的實際運用科學技術在改進金融服務方面做了積極的嘗試,包括螞蟻金服、騰訊、前海微眾銀行以及工農中建等銀行和農村信用社、農村合作銀行等。

  我個人認為,要運用移動互聯網技術推動普惠金融實現,應注意解決以下三個方面的問題:

  一是安全性。用移動金融、互聯網技術來實現普惠金融,要警惕一些騙子打著互聯網金融的外衣提供一些不太可能的理財產品,把老百姓的錢騙去。尤其在農村,財富的積攢尤為不易,一個欺詐的理財產品可能摧毀一個家庭。因而要發展普惠金融,首先就要解決好安全性,即金融服務不論是傳統手段抑或現代手段,安全是第一位的,首先要保證老百姓在金融交易中不要輕易地被欺詐和產生損失,尤其在農村地區。這也對技術上提出了新的更高的要求。

  二是便利性。要方便,要能夠很有效、很簡單地操作實施,就像“傻瓜相機”般易于操作、便于知曉,尤其要容易明白金融產品的基本要素和風險性,要讓老百姓拿起手機等金融機具就能很簡單地進行存款、取款、匯款、融資、理財等操作。當然,這也涉及到農村金融知識的普及教育。

  第三點是最重要的,即經濟性,也就是解決普惠金融成本的可承受性,要讓老百姓用得起、用得值當、用得劃算。

  上述這三方面解決好了,推進普惠金融才可能有真正的新的突破。

  實際上,當前全球對于普惠金融與現代通信技術的融合,都非常重視。最近G20專門設立了研究數字金融和數字貨幣的工作組并提出了一些原則,要求利用最先進的技術來讓金融服務能夠為所有人提供便利。具體到中國國情,我個人覺得在前述基礎上,還應堅持以下原則。

  一是堅持市場主導,優化政策環境。金融畢竟是市場行為,須遵循市場規律,尤其商業金融機構須考慮商業可持續性,因而普惠金融還要遵循市場原則、市場導向,不能光憑熱情來解決,否則很難持續。要綜合運用我國的財政政策、稅收政策、投資政策和互聯網產業政策來支持互聯網+普惠金融,例如前段時期通信運營商降低了寬帶費用,將4G寬帶服務覆蓋面擴大并延伸等等,這都是很好的政策,在便利了老百姓的同時也降低了各類金融機構提供互聯網金融服務的成本。

  二是覆蓋基礎服務,實現重點突破。要統籌考慮城鄉總體發展,使金融服務實現全覆蓋,即不論是采取傳統網點服務手段還是新興技術覆蓋手段,網絡覆蓋到哪里,金融服務就跟到哪里。例如,我國最年輕的地級市——海南三沙市,如果按照傳統習慣,這一地級市應該具備金融機構的普設機構,因為它是一個廳局級單位,而銀行是處級單位,按過去的慣例應該設立分行一級的機構,比如設立工商銀行三沙市分行等。我們分析發現,該市人口與陸地面積較少,并不一定需要新設很多很大的機構,重要是解決盡管人口少但服務要覆蓋到的問題,由于通信信號已經覆蓋,所以現有的工商銀行通過各種電子金融服務機具,也能滿足其基本的金融服務需要,這就是現代通信技術和移動互聯網網絡作用于金融服務的體現。

  從我們長期的工作實踐來看,農村的金融服務主要表現在以下幾方面,最簡單的是現金收付。傳統思想認為,我賣農副產品,怕你打白條,能不能一手交貨一手交現金,例如早年農業銀行的現金收付服務就是把現金“扛”到田頭,在田間地頭就把現金發給你。現在不需要了,有銀行卡和POS機,包括農民的手機實際也是一張銀行卡,直接把錢通過農民的手機打到他(她)的銀行賬戶里。

  第二項服務是資金匯劃服務。目前的銀行支付結算服務網絡已覆蓋全國絕大部分地區。

  第三項服務是融資服務,即農民要借款,生產流通資金不夠時就要借錢。過去,農民借錢要跑到辦事機構,近的有幾里,遠的甚至幾十公里。現在,各家銀行可通過各種機具提供移動貸款,在對農民的資信做了審查并確定授信額度之后,只要在這個額度之內,農民不需要到現場,可以隨時隨地通過網上銀行或手機銀行來解決貸款問題。包括我國的征信服務,目前還只在PC端實現,今后也可以通過手機來實現移動端查詢。查閱個人的征信報告將不再需要去銀行,打開手機就可以,向銀行貸款和還款也可以通過手機來實現。這就是融資服務和征信服務的發展方向。

  第四項,是隨著老百姓生活改善之后新出現的一項服務,理財服務。我個人感覺現在做得很不夠,應該幫助農民在講求安全風險的前提下,實現個人財富的保值增值。目前,農村老百姓在這方面分享的金融服務還是不夠的。

  在我前段時間的調研中發現,邊遠地區的老百姓隨著改革開放后經濟狀況的改善,收入增加了但卻不太知道這些收入怎么打理,他們是缺乏這方面經驗和知識的。現在農村銀行機構所提供的這方面服務還很單一,通常是存款業務,實際上隨著當前互聯網環境的改善,老百姓的金融理財方向應該可以多一些選擇,問題是要解決好農民金融知識缺乏和風險防控能力提升的問題。如果輔以很好的金融知識普及教育和引導,不但他們的現金收入能通過理財取得更高的收益,銀行機構乃至整個金融部門的金融產品也會開辟更大的空間,并且獲得這些理財產品服務只需要一部電腦或智能手機,那么何樂而不為?現實問題在于,很多農民不熟悉這些業務也不善于打理財富,賺一點錢就放進存款帳戶里,頂多期限長一點。

  綜上所述,農民的金融需求主要存在于這四方面,這就為普惠金融的實現提供了很大的天地和舞臺。我們有很多工作可以做。

  要在防范風險的前提下鼓勵創新發展。創新是必須的,通過創新能使金融服務更加便利地惠及全國各地,但風險防范是個永恒的主題,金融業絕對不能缺乏風控,不論是企業或個人,是投資方或融資方,都必須注重風控。尤其是發展“互聯網+普惠金融”的過程中,不能因為過度強調創新而忽視安全防范,導致一些農村企業遭受損失,或者農民個人財產遭受損失。

  這就需要我國金融業基礎設施的建設、身份認證體系的建設,以及各類業務信息系統的安全建設,來保證整個金融系統的穩定性和健康性。

  最后我想提幾點具體的政策建議:

  第一,要實現“互聯網+普惠金融”,必須結合中國的實際,借鑒國際上的先進經驗和做法,而發展普惠金融沒有放之四海而皆準的固定模式,各國情況均有差異,中國若采取肯尼亞和孟加拉等國的模式,恐怕風險會很大,還是必須尊重本國國情。具體上,我國西部地區和東部地區情況還不一樣,西部地區比較簡單,但東部地區經濟發達、各類情況復雜,因而要特別注重風險防范。例如,中國互聯網金融企業80%都高度集中在東部6省,參差不齊,與西部地區形成較大差距,因而要有選擇、有區別地借鑒國際經驗和做法。同時總結我們中國自己的經驗,各地在互聯網金融管理上也在積極探索,只要這些方法是科學的,符合實際的,有安全保障的,都可以研究和借鑒。

  第二項建議,鼓勵各類從業機構發展良性的競爭和合作關系。當今社會已經不能相互割據地來發展金融了,我國的電子商務、銀行、證券、保險以及互聯網企業均各有優勢,尤其互聯網企業在客戶資源方面優勢明顯,例如螞蟻金服的支付寶就黏住了大量客戶,擁有很重要的資源。我們應該鼓勵互聯網企業發揮其技術能力和計算資源,鼓勵傳統銀行機構與新型互聯網企業發展合作,擴大合作空間。同時,傳統金融機構還可以發揮其長期積累的風控經驗和管理經驗,以及人才優勢,將其比較成熟的經驗和比較有效的做法,與互聯網企業形成良性互補,實現“1+1>2”的效果。

  第三項建議,要規范發展互聯網金融。互聯網金融是個好東西,但如果引導不好,讓其中一些動機不純的害群之馬存在,就會影響整個行業。所謂規范地發展,當前首先要把市場秩序重建好,因為創新總是走在監管的前面,但監管不能過于滯后,監管層要在發展的過程中及時地把措施補充到位,避免劣幣驅逐良幣的現象不斷發酵和擴大。所以當前的重任是對互聯網金融進行全面整治,把害群之馬清理出去。

  我個人認為,當前互聯網金融企業可分為三類,一類是經營較好的企業,具備良好的動機和管理實力,能實現比較好的風控并取得較好的市場效應。第二類是發展動機良好但自身受各方面條件制約,內部的風險管理能力、管理資源或者資金實力有限。這類企業需要加強教育和幫助,使其把內部措施夯實好,茁壯成長起來。事實上,很多人都有這樣的愿望和熱情,希望搭上互聯網金融的快車,同時實現企業和行業的高速發展,但金融是一個很特殊的產業,需要諸多很重要的手段和方法,倘若不具備金融方面的經驗、人才、基礎設施條件,光憑熱情是無法將企業辦好的。第三類,就是一些動機不純的企業,借互聯網金融的“東風”來非法集資等,妄圖實現個人發橫財等私欲,必須清理出去。

  第四項建議,要積極穩妥地發展移動金融。移動金融目前得到了全球的公認,是移動互聯網和金融深度融合的產物,具有兩者的雙重基因以及服務渠道多、范圍廣、效率高、適應信息時代條件等特征。當前,一部智能手機基本能實現所有的金融服務,接下去如果發展規劃得好、建設得好,現金收付業務、資金融通業務(借貸)、征信業務或理財業務均可以實現。

  實際上,移動金融已經讓中國的發展跳過了歐洲的“投幣階段”,例如早前,國外大量使用現金,而后出現大量售貨機,將紙幣換成硬幣進行投幣交易,等等。當前,中國已經跳過了這一階段,直接從現金收付跨越到卡支付,而卡支付例如銀聯卡的閃付,還有互聯網企業創新的微信支付等,如今都已經具備了相當的規模、特點和優越性。其核心,是判斷它們的安全等級,做到既保證安全又便捷支付。這一點上,我覺得我們的年輕人有眼光、會選擇。我自己也常用微信支付,非常方便。

  現在中國的移動金融手段尤其移動支付手段,已經使我國的現金收付有了很大的改善,相信今后我國在鈔票印刷尤其硬幣鑄造上將顯著地減少,沒必要再大量印制鈔票尤其硬幣。這也隨之減少了很多附帶的問題,例如過去如何防止假幣是人民銀行和商業銀行很頭疼的問題,老百姓的日常生活、出行都廣泛涉及到假幣鑒別,由假幣鑒別技術以及生產配置假幣鑒別機帶來的使用成本,將會隨著移動支付環境的普及而不斷減少,現金的使用也會不斷減少,向更集約、更綠色、更科學的方向發展。而這也是全世界的發展方向。

  所以相對于廣大的農村地區,如果移動金融的技術、互聯網金融技術用得好,普惠金融的實現是很有希望的。

  最后,我記得我們年輕時學習毛主席的教導,農村是一片廣闊的天地,知識青年在那里可以大有作為的。那么借用這句話,對于今天掌握了現代科學技術的金融機構而言,農村是一片廣闊的天地,在那里他們是可以大有作為的。

  主持人:謝謝李行長。我是記者出身,我有一個問題請教,互聯網金融的大的整頓已經開始,現在作為互聯網金融協會,你感覺監管難點在哪里?有什么好的解決辦法?

  李東榮:因為是新生事物,一開始大家認為怕壓抑了發展,需要觀察一下,因為對新事物要有容忍度,先觀察哪些是好的。我認為之前有一些企業實際上并不是做互聯網的,只是打著互聯網的旗號,根本就沒有這個業務,確實是影響了這個市場的次序。所以黨中央國務院對這個問題很重視,首先肯定互聯網金融是我們國家金融改革的一個重要產物,它能對支持我們的實體經濟發展有好的作用,這是值得肯定的。

  但發現這些問題之后應該及時整治,把那些不好的現象清除掉,避免出現劣幣驅逐良幣。現在的做法是通過整治、梳理、摸清底數,把情況搞清楚,哪些是非法的,哪些是在政策上有模糊不清的,把他們引導到健康發展方向。目前整個整治工作按照國務院要求是這么做的,人民銀行、證監會、銀監會、保監會還有國家各部委共同努力,我們協會也參與這項工作,大家共同營造一個互聯網健康發展的氛圍。

 
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